Regras de transição da aposentadoria: como comparar os cenários antes de pedir o benefício

A Reforma da Previdência, em vigor desde 13 de novembro de 2019, criou novas exigências para a aposentadoria. Para não mudar as regras de uma vez para quem já contribuía, ela também trouxe as regras de transição.

O resultado é que muitos segurados têm mais de um caminho disponível. E escolher o caminho certo pode significar uma diferença relevante no valor do benefício, por toda a vida.

A regra permanente

Para quem começou a contribuir depois da reforma, a aposentadoria comum exige 65 anos de idade para homens e 62 para mulheres, com tempo mínimo de contribuição de 20 e 15 anos, respectivamente. Para os homens que já contribuíam antes, o tempo mínimo nessa regra é de 15 anos.

As regras de transição

Pontos

Soma-se a idade ao tempo de contribuição. Em 2026, são exigidos 93 pontos para mulheres e 103 para homens, com mínimo de 30 e 35 anos de contribuição. A pontuação sobe um ponto por ano, até chegar a 100 para mulheres e 105 para homens.

Idade mínima progressiva

Exige 30 anos de contribuição para mulheres e 35 para homens, com idade mínima que aumenta seis meses por ano. Em 2026, a idade é de 59 anos e meio para mulheres e 64 anos e meio para homens.

Pedágio de 50%

Vale apenas para quem, em 13 de novembro de 2019, estava a até dois anos de completar o tempo mínimo de contribuição. A pessoa cumpre o tempo que faltava mais metade dele. Não há idade mínima, mas o valor sofre a incidência do fator previdenciário.

Pedágio de 100%

Exige idade mínima de 57 anos para mulheres e 60 para homens, além do tempo de contribuição que faltava na data da reforma, cumprido em dobro. A vantagem é o cálculo: o benefício corresponde a 100% da média dos salários.

Aposentadoria por idade

Para quem já contribuía antes da reforma, exige 62 anos para mulheres e 65 para homens, com 15 anos de contribuição.

Por que o valor muda tanto de uma regra para outra

Na maior parte das regras, o benefício parte de 60% da média de todos os salários de contribuição desde julho de 1994, com acréscimo de 2% por ano que passar de 20 anos de contribuição, para homens, ou de 15 anos, para mulheres.

As exceções são justamente os pedágios: no de 100%, o valor é a média integral; no de 50%, a média é multiplicada pelo fator previdenciário, que pode reduzir ou, em alguns casos, aumentar o resultado.

Na prática, alguém que já cumpre os requisitos de uma regra hoje pode receber mais se esperar alguns meses para se enquadrar em outra. Também pode acontecer o contrário: esperar não compensa e o melhor é pedir agora.

O que costuma alterar o resultado

• vínculos e salários que não aparecem no CNIS ou aparecem com valores errados;
• períodos de atividade especial, que podem ser convertidos em tempo comum quando trabalhados até a reforma;
• tempo de serviço militar, trabalho rural e períodos como aluno-aprendiz;
• contribuições abaixo do mínimo, que podem precisar de complementação;
• a data exata em que cada requisito é atingido.

Como comparar na prática

O ponto de partida é o extrato do CNIS, disponível no Meu INSS. Com ele, é preciso conferir vínculo por vínculo, corrigir o que estiver faltando e, então, simular cada regra possível com as datas e os valores de cada uma.

Esse estudo, chamado de planejamento previdenciário, mostra qual regra está disponível, quando ela se completa e qual valor ela gera. Com essa informação, o pedido ao INSS deixa de ser um palpite.

Veja como funciona na página de planejamento previdenciário.

Conteúdo de caráter informativo, publicado em 30 de setembro de 2026. Cada situação tem particularidades que só podem ser avaliadas em consulta individual.